Кредитная карта и кэшбэк: что нужно знать потребителю.

12 апреля 2021

В настоящее время практически все банки предлагают клиентам оформить кредитные карты и все больше людей могут этим воспользоваться. Но при ее оформлении потребителю необходимо быть внимательным.

Кредитная карта – банковская платежная карта, предназначенная для совершения операций, расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств, предоставленных банком клиенту в пределах установленного кредитного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.
Прежде всего, нужно отличать кредитную карточку от других видов банковских карт. Так, в частности, одним из самых распространенных являются дебетовые или обычные карты - это карты, на которые потребитель вносит свои деньги в банке, а затем распоряжается ими.
Потребитель, пользующийся кредитной картой, берет деньги взаймы у банка, а затем обязуется вернуть их и оплатить соответствующие проценты и комиссии согласно заключенному договору. Договор заключается одним из следующих способов:
•    путем подписания клиентом и банком двустороннего документа на бумажном носителе. В этом случае договор считается заключенным с даты его подписания сторонами;
•    путем принятия банком заявления клиента. В этом случае договор считается заключенным с даты принятия и подписания банком заявления клиента, в котором содержатся все его существенные условия.
Банк открывает клиенту счет в валюте, указанной в договоре. Номер данного счета указывается в договоре и в других документах, выдаваемых клиенту вместе с картой. Выданная клиенту карта является собственностью банка и подлежит возврату по его первому требованию.
В рамках заключенного договора банк устанавливает клиенту лимит. До момента активации карты лимит равен нулю, а при ее активации банк информирует клиента о размере лимита, который устанавливает по своему усмотрению. В течение срока действия держатель карты вправе совершать с ее использованием все расходные операции. За обслуживание счета банк взимает с клиента плату в соответствии с тарифами.
Таким образом, в распоряжение клиента попадает банковская карта, срок действия которой устанавливается банком. Как правило, этот срок составляет от 1 года до трех лет. По истечении указанного периода клиент обязан возвратить карту в банк и не может более осуществлять с ней каких-либо операций.
Выбирайте при оформлении выгодные условия – сравнивайте банки. Основные параметры сравнения: льготный период, размер процентов при погашении за рамками льготного периода, плата за обслуживание в год (если есть), кредитный лимит.
Старайтесь погасить хотя бы минимальный (обязательный) платеж, даже если вы не можете погасить в срок всю сумму общей задолженности, указанную в ежемесячном отчете. Иначе, кроме процентов на непогашенную сумму, вам начислят еще и дополнительные штрафы/пени. Помните: чем большую часть долга вы сможете внести в срок, тем меньше вам будет начислено процентов.

Кэшбэк — разновидность бонусной программы, где за выполнение условий клиенту начисляется определённое количество бонусов или часть потраченных денег.
Банки ведут  активную практику, возвращая бонусы после покупок, совершённых с помощью их карты.
Программа кэшбэка у банков следующая:
•    С карты совершается покупка. Она может быть совершена не только через Интернет, но и в обычном торговом магазине.
•    На карту начисляются бонусы. Обычно это происходит в конце месяца, все бонусы суммируются и приходят на счёт.
Количество бонусов определяется тем, какой процент кэшбэка банк установил в данном магазине. В основном у каждого банка есть свои особенности таких программ, например, ограничение цели использования бонусов,  лимит для функционирования кэшбэка.
Для того чтобы эффективно выбрать карту для получения кэшбэка, придерживайтесь следующих правил:
•    выбирайте банк, который позволит получить наибольший кэшбэк  в тех местах, которые  чаще всего посещаете;
•    внимательно изучите договор, некоторые банки прописывают в нём условие — получить кэшбэк возможно только при наличии задолженности по кредиту;
•    также, стоит обратить внимание на процент по остатку счёта;
•    постарайтесь найти карту, которая будет наиболее удобна в обслуживании.
Все бонусные опции — кэшбэк, скидки, баллы, которые  получаются за траты по карте, - банк предоставляет  на  основе договора публичной оферты или договора смешанного типа. Банк оставляет за собой право отказать клиенту в вознаграждении, если фиксирует расходы пользователя только в премиальных категориях.

Избежать неприятных ситуаций с банком по поводу кешбэка можно, если  внимательно изучить условия подключения и действия программы лояльности. В оферте описаны и случаи, когда банк может увидеть в действиях клиента необоснованное обогащение за счет начисляемого вознаграждения.

При получении дебетовой карты клиент может уточнить у специалистов банка, как именно он может распоряжаться своим кэшбэком. Например, потратить его на определенные виды товаров или же на любые покупки. Клиент имеет право в любой момент запросить у банка копию документов программы лояльности.  В документе также можно узнать про курс конвертации бонусных баллов в рубли.

Каждый банк определяет для своих клиентов свой собственный пакет как платных, так и бесплатных услуг. Одним из главных условий является размер платы за обслуживание карты. Если обслуживание бесплатное, поинтересуйтесь периодом бесплатного обслуживания и условиями, при котором оно предоставляется.
Прежде всего, необходимо внимательно изучить условия договора, тарифы и просчитать выгодность предложенного, исходя из своих возможностей и потребностей.